Добро пожаловать на сайт Сбербанка России!

Кредитование корпоративных клиентов

Кредитование корпоративных клиентов.

Подходы к кредитованию бизнеса

Сбербанк финансирует все эффективно работающие компании, вне зависимости от формы собственности, отраслевой принадлежности или размера. Вне зависимости от типа клиента мы настроены на установление и укрепление партнерских взаимовыгодных отношений, основанных на обоюдном доверии и прозрачности.

При этом разным клиентам мы предлагаем разные возможности по сочетанию стандартных и индивидуальных условий кредитования:

• Если по размеру Ваш бизнес относится к среднему, малому или микро-сегменту, то к Вашим услугам широкая линейка стандартных кредитных продуктов в сочетании с прозрачными и четкими процедурами рассмотрения заявок.

  Ключевой термин здесь – «стандартных». Почему мы говорим о стандартизации именно для этих сегментов заемщиков? По двум причинам, которые, мы знаем, очень важны для Вас: низкая ставка и высокая скорость принятия решения. Чем стандартнее условия, тем менее рискован для нас кредит, и тем меньше операционные издержки. А это значит, что мы можем предложить привлекательную ставку и быстро утвердить сделку. С условиями кредитования Вы можете ознакомиться на нашем Интернет-сайте http://www.sbrf.ru/moscow/ru/s_m_business или в наших офисах и филиалах, обслуживающих юридические лица. Список последних также можно узнать на нашем Интернет-сайте.
  Мы постоянно работаем над совершенствованием линейки продуктов, стремимся к тому, чтобы она удовлетворяла все потребности наших клиентов.
  Мы, конечно, будем рады также предложить Вашему бизнесу кредиты и на индивидуальных условиях. По понятным причинам это займет больше времени и будет несколько дороже. Ставка при этом будет отражать уровень риска, присущий таким индивидуальным решениям, и наши затраты по реализации этого решения для Вас. При этом мы не дискриминируем наших клиентов по размеру – такой же принцип установления ставок действует и для крупнейших клиентов. Мы будем продолжать делать наши процедуры более простыми и понятными для Вас независимо от того, насколько простой или сложный кредит Вам нужен.

• К крупнейшему или крупному бизнесу мы используем индивидуальный подход, и предоставляем широкий набор нестандартных кредитных решений, основанный на изучении Ваших индивидуальных потребностей. В частности, такие клиенты могут рассчитывать на упрощенные процедуры краткосрочного кредитования, удлиненные сроки кредитования, а также имеют доступ к инвестиционному кредитованию.
• Еще большую степень индивидуализации мы предлагаем клиентам, обращающимся к нам за проектным финансированием. Мы готовы гибко настраивать график выборки средств в инвестиционной фазе проекта, исходя из необходимого Вам графика их освоения. При этом наше типовое требование к соотношению собственных и заемных средств в проекте (30% к 70%) мы применяем только к сумме выбранных на любой момент средств по кредиту и не требуем единовременного внесения всей суммы собственных средств в начале проекта.
• Наконец, мы готовы предоставить специальные условия по финансированию масштабных инфраструктурных проектов, включая проекты, реализуемые на принципах государственно-частного партнерства, а также проектов строительства жилой и коммерческой недвижимости, в том числе осуществляемых при государственной поддержке в рамках федеральных и региональных программ. По важнейшим для экономики страны инфраструктурным проектам мы готовы рассматривать сроки кредитования свыше 10-15 лет, что в новейшей истории российского банковского дела практически не имеет прецедентов.

Какие факторы принимаются во внимание при принятии решения о выдаче кредита:

• Конечно же, финансовые показатели Вашей компании или связанной с ней группы компаний (например, долговая нагрузка, текущая ликвидность и рентабельность).
• Источники погашения долга, а также предлагаемые способы снижения уровня кредитного риска (например, достаточное и ликвидное обеспечение, поручительства и гарантии).
• Адекватность Ваших финансовых прогнозов, планов и действий изменяющимся внешним условиям. Со своей стороны мы готовы предложить в этом посильную помощь. У нас, как ни у одного другого банка в стране, есть глубокое понимание состояния и перспектив развития любой отрасли, региона или сегмента рынка. В нашем банке работают одни из лучших в стране аналитиков. Мы из первых рук анализируем финансовое состояние заемщиков, представляющих эти отрасли и регионы. Мы вместе с клиентами ведем ежедневный диалог относительно возможных сценариев будущего развития. Мы, разумеется, не раскроем Вам банковскую или коммерческую тайну Ваших конкурентов, но с радостью готовы делиться с Вами нашим пониманием общей ситуации и помогать Вам более точно строить Ваши собственные прогнозы. Мы приглашаем Вас к взаимному диалогу и надеемся, что он будет для Вас полезен не только информационно, но и материально. В конце концов, чем глубже мы понимаем логику Вашей деятельности, тем ниже мы, возможно, будем оценивать уровень риска по Вашему кредиту, а значит, сможем предложить более конкурентоспособную ставку.
• Мы усиливаем акцент на оценке кредитных рисков, которые мы принимаем на связанных заемщиков. Оценка производится не только по формальным критериям, но и на основании любой доступной информации о фактическом владении и управлении бизнесом. В этой связи мы только приветствуем максимально полное раскрытие холдинговыми структурами и иными группами предприятий информации о степени их внутренней взаимозависимости. В большинстве случаев это приведет к более выгодным для Вас условиям кредитования.

Принципы работы при возникновении у клиента просроченной задолженности

Если у Вашего предприятия возникла просроченная задолженность, мы будем искать оптимальное для обеих сторон решение. Наша работа в таких ситуациях строится исходя из следующих принципов:

• Мы используем упреждающий подход, стараемся выявлять проблемы на ранних стадиях и применять профилактические меры. В связи с этим мы создали и развиваем систему мониторинга и контроля качества нашего кредитного портфеля, включая инструменты стресс-тестирования.
• В связи с этим, если Вы прогнозируете появление в будущем финансовых трудностей у Вашего бизнеса, мы призываем Вас как можно раньше обсудить их с нами, а не дожидаться возникновения просроченной задолженности. На ранних подступах к любой проблеме выбор решений, которые будут одинаково комфортны и для Вас, и для банка, как правило, гораздо шире, чем обычно может показаться даже опытному заемщику. И предыдущие кризисы, и особенно этот, научили нас как банк не бросаться в крайности в подобном диалоге с клиентом. Мы не будем «перекрывать кислород» при малейшем увеличении риска, как это делают некоторые из наших конкурентов, но мы и не будем «надевать розовые очки» вместе с клиентом. Задача, которую мы ставим перед нашими клиентскими и кредитными менеджерами – во всем детально разобраться, максимально объективно оценить ситуацию и найти оптимальное решение, при необходимости задействовав помощь любых экспертов Сбербанка. Вы можете на это рассчитывать и как клиент имеете право этого требовать.
• Для решения возникших проблем Сбербанк будет стремиться совместно с Вами разработать и реализовать оптимальные схемы реструктуризации, направленные на оздоровление бизнеса и максимальный возврат задолженности. Банк прибегнет к процедурам реализации залогов лишь в случаях, когда другие методы оздоровления невозможны. Однако в тех случаях, когда финансовая модель деятельности Вашего бизнеса не обладает минимально достаточным уровнем самоокупаемости в условиях, близких к нормальным, мы не видим смысла затягивать ситуацию искусственными методами. Мы, например, не будем предоставлять нерационально долгосрочные или убыточные для банка пролонгации. Как показала практика кризисного времени, искусственное поддержание на плаву нежизнеспособного бизнеса в итоге обходится гораздо дороже всем: как заемщику, банку, так и, в конце концов, обществу в конкретно взятом регионе.

• Мы проводим жесткую линию в отношении предприятий и их собственников, допускающих по отношению к банку недобросовестные действия. Нам в отличие от большинства других банков доверили свои сбережения и самые незащищенные, и самые малообеспеченные слои населения страны. И поэтому для каждого из нас будет, помимо профессиональной обязанности, еще и делом личной чести не допустить их недобросовестного или незаконного присвоения кем бы то ни было. Мы действуем только в правовом поле, но, поверьте, умеем эффективно защищать интересы наших вкладчиков и акционеров, даже противостоя тем, кто не связан соображениями права, морали и совести. Мы искренне верим, что из любой, даже самой сложной, ситуации для нашего клиента всегда можно найти выход, позволяющий ему избежать недобросовестных действий по отношению к банку.

И в заключение:

Мы надеемся, что эта информация была для Вас полезна. К сожалению, в этом коротком обращении мы не смогли отразить все интересные Вам моменты. Если у Вас возникли дополнительные вопросы, наши клиентские менеджеры будут рады ответить на них. Мы будем также рады любым Вашим предложениям по усовершенствованию наших продуктов и услуг, чтобы лучше соответствовать Вашим потребностям. Наша цель - стать самым лучшим банком: помощником, к которому Вы можете обратиться с любым финансовым вопросом. И мы верим в то, что сможем это сделать.

Ваш Сбербанк.

Кредитование физических лиц

Кредитование физических лиц.

В последние два года Сбербанк существенно пересмотрел свои подходы к обслуживанию наших клиентов: изменил продуктовую линейку, требования к документам и сроки принятия решений. Мы делаем все, чтобы сделать Ваше сотрудничество с нами более комфортным и удобным, чтобы лучше удовлетворять Ваши потребности и желания. В данном документе мы хотели бы еще раз напомнить Вам о тех изменениях, которые в последнее время произошли в сфере кредитования физических лиц, и объяснить те базовые принципы, на основании которых мы принимаем решение о предоставлении кредита. Учитывая, что недавно наша страна оказалась охвачена тяжелым глобальным финансово-экономическим кризисом, последствия которого все еще продолжают ощущаться, и перспективы восстановления после которого все еще не до конца ясны, в данном документе мы также рассказываем Вам о том, на каких принципах строится наша работа с клиентами в случае возникновения проблемных ситуаций.

Мы очень надеемся, что Вы найдете представленную в данном документе информацию полезной. Безусловно, в короткой записке мы не могли ответить на все возможные вопросы. Сотрудники наших офисов и филиалов будут готовы дать Вам более детальную информацию. Короткую справку по нашим продуктам Вы можете получить на нашем Интернет-сайте http://www.sbrf.ru/moscow/ru/person/.

Новые подходы к кредитованию:

• Мы продолжаем предлагать Вам кредиты на любые цели: потребительские кредиты (обеспеченные и необеспеченные); автокредиты; жилищные (ипотечные) кредиты; кредиты на образование; кредитные и овердрафтные банковские карты. В частности, к нам Вы можете обратиться за уже получившим популярность автокредитом с участием в государственных программах субсидирования процентных платежей или утилизации старых автомобилей.
• Стремясь упростить и ускорить предоставление кредита нашим клиентам, мы внедрили новую централизованную технологию обработки кредитных заявок - «Кредитная фабрика». Благодаря ей мы можем принимать решение о выдаче любых кредитов, кроме жилищных и ипотечных, в течение всего лишь 3-х рабочих дней (вместо 11-14 дней в среднем по нашей филиальной сети до этого). И при этом мы требуем от Вас только минимальное количество документов. Так, например, клиентам, получающим заработную плату или пенсию через банк, для рассмотрения вопроса о кредите будет необходим только паспорт. Эта технология уже работает в подразделениях банка на всей территории страны от Калининграда до Владивостока.
• С начала 2010 года мы внедряем новую линейку розничных кредитных продуктов, в которой установлены индивидуальные уровни процентных ставок в зависимости от того, к какому клиентскому сегменту Вы относитесь. Условия кредита формируются, исходя из истории Ваших взаимоотношений с банком, Вашей кредитной истории в целом, а также целей предоставления кредита. Вы пришли к нам в первый раз? Вы являетесь сотрудником нашего клиента - юридического лица? Вы получаете через Сбербанк зарплату или обращаетесь к нам за повторным кредитом? Вы студент? Вам нужно отремонтировать кухню или поменять автомобиль? Мы сформируем наше предложение с учетом всех этих особенностей и Ваших потребностей.
• При оформлении кредитов мы предоставляем Вам возможность получения иных дополнительных услуг, таких как приобретение через банк полисов страхования жизни и здоровья и КАСКО.
• В целях повышения доступности кредитов для самых широких слоев населения в 2010 году мы дважды снизили процентные ставки по кредитам, а также приняли беспрецедентное для российского рынка решение о полной отмене всех комиссий по кредитным договорам с физическими лицами.

Чему мы уделяем особое внимание при принятии решении о выдаче и условиях кредита?

• Вашей платежеспособности и платежеспособности Ваших поручителей, если таковые необходимы для предоставления запрашиваемого Вами кредита.
• Качеству Вашей кредитной истории, т.е. истории Ваших взаимоотношений с банками в части предоставления и погашения кредитов. Эта информация нужна нам и другим банкам для оценки Вашей надежности как заемщика. В связи с этим мы рекомендуем Вам разрешать банкам предоставлять информацию о работе с Вами в бюро кредитных историй.
• Степени стабильности и предсказуемости Вашей трудовой деятельности. Мы исходим из того, что ни Вам, ни нам не нужны дополнительные риски, связанные с необходимостью обслуживать кредит в ситуации, когда Ваше материальное положение страдает из-за нестабильности Вашей трудовой деятельности.
• Ликвидности залогового обеспечения, предоставляемого для получения кредита. Наличие обеспечения снижает риски и позволяет нам предоставить Вам лучшие условия.

Как мы работаем с клиентами, у которых возникли проблемы, из-за которых они не могут больше обслуживать кредит на прежних условиях?

• Если у Вас возникла просроченная задолженность, мы обязательно уточним причины ее возникновения и, исходя из этого, будем стремиться подобрать и реализовать оптимальный порядок ее погашения. В случае если причиной просроченной задолженности стали объективные финансовые трудности временного характера, мы будем готовы предложить различные варианты реструктуризации задолженности, направленные на снижение Вашей долговой нагрузки и обеспечение полного погашения задолженности в соответствии с новым графиком платежей. Банк прибегнет к процедурам реализации залогов лишь в случаях, когда восстановление Вашего финансового положения не представится возможным, и когда реструктуризация может лишь ухудшить положение, увеличив размер долга за счет дополнительно начисленных процентов.
• В случае если Вы до момента возникновения просроченной задолженности обладаете информацией о предстоящем ухудшении Вашего финансового положения (например, вследствие увольнения (сокращения) с места работы, существенного снижения уровня дохода), рекомендуем Вам заблаговременно обратиться в офис банка, в котором Вы получили кредит, в целях уведомления о сложившейся у Вас проблемной ситуации и обсуждения возможных вариантов ее разрешения. Это, в свою очередь, может позволить Вам сохранить репутацию добросовестного заемщика и лояльное отношение банка к Вам. Ставя нас заранее в известность о своей проблеме, Вы можете рассчитывать на понимание и максимальное стремление банка к нахождению взаимоприемлемого решения.
• В период кризиса мы существенно скорректировали свою политику в области работы с проблемной задолженностью, предложив нашим клиентам, попавшим в трудное финансовое положение, различные варианты поддержки. Но при этом мы не допускали и не допустим проявления некорректного отношения к банку. Ответом будет бескомпромиссная политика по отношению к недобросовестным заемщикам Сбербанка, в особенности к тем, кто воспользовался лояльным отношением или злоупотребил доверием банка, использовав кредит не на те цели, которые были заявлены или незаконно присвоив денежные средства. В таких случаях мы обеспечим интересы банка, действуя исключительно в рамках законодательства и опираясь на имеющиеся у нас технологии сбора задолженности. Мы искренне верим, что из любой, даже самой сложной, ситуации для нашего клиента всегда можно найти выход, позволяющий ему избежать недобросовестных действий по отношению к банку.

И в заключение:

Мы надеемся, что представленная в данном документе информация поможет Вам лучше понять то, как мы действуем, а значит повысить эффективность и качество Ваших финансовых решений. Удовлетворенность клиента – это основной критерий успеха в нашей работе. Наша цель – стать Вашим главным помощником, к которому Вы сможете обращаться по любым финансовым вопросам. Мы готовы двигаться навстречу Вашим пожеланиям и делать все, чтобы с нашей помощью Вы могли реализовать свои мечты.
В связи с этим, мы бы хотели обратиться к Вам с просьбой. Нам очень нужны Ваши предложения по усовершенствованию наших продуктов и услуг. Только имея адекватную информацию о Ваших потребностях, мы сможем им полностью соответствовать. В ближайшее время на нашем Интернет-сайте заработает «Биржа идей», куда мы бы хотели попросить Вас направлять свои предложения по совершенствованию нашей работы.

Ваш Сбербанк.