Банки против отмывания доходов: как работает 115-ФЗ

ПО ЗАКОНУ

7 МИН

Объясняем, кто отвечает за «блокировку» счетов в рамках закона об отмывании доходов и как реальному бизнесу не быть похожим на преступников, чтобы не попасть под ограничительные меры.

Кто главный

Росфинмониторинг. Это госорган, который борется с мошенниками и террористами — мешает преступникам отмывать деньги и маскировать деятельность под законную.

Кто ему помогает

🏦 банки

💵 брокеры и трейдеры

☔ страховые компании

📧 почтовые операторы

💍 ломбарды

📊 букмекерские конторы

💰 инвестиционные и пенсионные фонды

💼 риелторы и нотариусы

💳 микрофинансовые организации

Что делают банки

Контролируют реальность деятельности бизнеса

Как и в каких ситуациях это происходит

Действие 1. Открытие расчётного счёта

Банк узнаёт информацию о каждом клиенте и может отказать в открытии счёта, если бизнес похож на фирму-однодневку.

Пример

ООО «Рога и копыта» хочет стать клиентом банка, но:

компания зарегистрирована по массовому адресу;

генеральный директор одновременно заявлен в документах как руководитель и главный бухгалтер;

уставный капитал минимальный — 10 000 рублей.

Всё вышеперечисленное указывает на фиктивность организации. Банк подозревает клиента в том, что он хочет не вести реальную деятельность, а отмывать доходы. И отказывает в открытии счёта.

Шалость не удалась!

Если у организации есть признаки однодневки, банк не откроет счёт.

Действие 2. Проведение конкретной операции

Если какая-то операция окажется сомнительной, банк может отказать в проведении отдельного платежа.

Пример

ИП Петров перечисляет крупную сумму на карту физического лица за оказанные услуги. Из назначения платежа непонятно, за что такое щедрое вознаграждение, — банк обязан проверить платёж: на время приостановить операцию и направить клиенту запрос на подтверждение платежа документами.

Клиент получает запрос, но вот беда: соглашение с подрядчиком было устным, и договора на оказание услуг у компании нет. Банк отказывает в проведении платежа.

Шалость не удалась!

Всегда заключайте письменные договоры с контрагентами. После повторного отказа в проведении платежа банк вправе расторгнуть договор с клиентом.

Действие 3. Поток операций за определённый период

Банк может ограничить дистанционное проведение платежей и направить клиенту запрос на подтверждение операций за определённое время, если они подозрительные.

Пример

Руководитель ООО «Ромашка и Пчёлы» Иван Иванов регистрируется в качестве ИП. Почти все деньги, поступающие на счёт ООО, он переводит на счёт ИП под различными предлогами: за услуги, за товары, в качестве займов, а потом снимает наличные в кассе или в банкомате. Наличными он выплачивает зарплату «в конвертах», рассчитывается за поставки и расходы на аренду и прочие нужды ООО. Налоги ООО «Ромашка и пчёлы» платит лишь формально, чтобы незначительно превысить минимальный норматив — 0,9 % от оборота.

Это продолжается недолго: банк выявляет нетипичную экономическую активность и направляет запрос сначала индивидуальному предпринимателю, а затем и ООО. Поскольку никаких реальных документов они предоставить не могут, банк признаёт их деятельность фиктивной и закрывает оба счёта. В результате ООО «Ромашка и пчёлы» несёт убытки, а репутация руководителя и бенефициара Иван Иванова испорчена.

Шалость не удалась!

Не создавайте проблем себе и своему бизнесу и работайте в рамках закона: трудоустраивайте сотрудников официально, платите зарплату и рассчитывайтесь за поставки со счёта компании, сохраняйте все документы, не выводите деньги на счета ИП под вымышленными предлогами. Это убережёт вас от «блокировок», закрытия счетов и понесённых из-за этого убытков.

Мы рассмотрели всего три частных случая — это далеко не исчерпывающий перечень ситуаций, в которых бизнес может столкнуться с «блокировкой». Подробнее о соблюдении норм 115-ФЗ читайте в разделе «Как вести бизнес без блокировок по 115-ФЗ».

Проверить свой бизнес на соответствие нормам 115-ФЗ поможет сервис «Риск блокировки», а проконсультироваться по результатам мониторинга операций за последние 12 месяцев — «Комплаенс-помощник».