Ипотечные каникулы — для всех, кто хочет отдохнуть от ипотеки?

Ипотечные каникулы — для всех, кто хочет отдохнуть от ипотеки?

Спойлер: нет, всё сложнее

Ходят слухи, что любой заёмщик, купивший жильё в ипотеку, теперь может уйти на «каникулы» и не платить по кредиту. Разбираемся, так ли это.

О чём разговор

С начала августа в России работает закон об ипотечных каникулах — отсрочке платежей для ипотечных заёмщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации.

Как и школьные каникулы, ипотечные тоже не длятся вечно, увы. Право на отсрочку по платежам действует не больше полугода. Это значит, что если вы уйдёте на каникулы, то сможете не вносить платежи по кредиту за жильё несколько месяцев. Например, 3 или 6 — как решите. При этом общий срок вашего кредита в итоге станет дольше на те же 3 или 6 месяцев.

Вместо отсрочки можно выбрать другой вид послабления — снизить размер платежей. Если вы обычно платите по кредиту за квартиру 22 000 рублей в месяц, по договорённости с банком будете платить, скажем, в два раза меньше — 11 000. Но и эта «скидка» действует только ограниченное время: те же полгода или меньше, а недоплаченные деньги придётся внести в конце срока кредита.

Хочу передышку в платежах. Что для этого нужно?

Желания уйти на каникулы недостаточно — есть ряд жёстких условий. Главное — «трудная жизненная ситуация». Звучит абстрактно только на первый взгляд: в законе расписаны все такие ситуации в подробностях. Если коротко, вот они:

  1. Вы потеряли работу.
  2. Получили инвалидность или оказались нетрудоспособны.
  3. Ваша семья стала больше, при этом доход снизился, а платежи по ипотеке занимают большую часть вашего семейного бюджета.
  4. Вы внезапно стали меньше зарабатывать и выплачиваете по ипотеке уже половину зарплаты.

Это сильно упрощённый перечень — если интересно, вот подробности

Каждую ситуацию надо доказать с документами в руках. Например, в случае потери работы нужно принести показать справку о том, что вы состоите на учёте на бирже труда. 

Но сама по себе «трудная жизненная ситуация» ещё не гарантирует, что вас ждут каникулы. Есть и другие требования: в ипотеке должно быть ваше единственное жильё (это тоже нужно подтвердить документом), а сумма, которую вы когда-то взяли в кредит, не может быть больше 15 000 000 рублей. Наконец, ипотечные каникулы бывают лишь один раз по ипотечному кредиту.

Похоже, каникулы мне не светят, а платить всё равно трудно. Есть ещё варианты?

Если вы оформили кредит на жильё в другом банке, попробуйте рефинансировать ипотеку. А если вы всё же испытываете серьёзные трудности с оплатой кредита — и не обязательно ипотечного — вас может выручить реструктуризация задолженности

Воспользоваться реструктуризацией, как и каникулами, тоже можно не просто так. Должны быть соответствующие условия. Например, среди ситуаций, которые дают право на реструктуризацию, есть такие, которые не предусмотрены законом о каникулах — например, ей могут воспользоваться армейские призывники. Изучите условия

Есть у реструктуризации и другие отличия от ипотечных каникул. Главное — она не ограничивается сроком в полгода. Вы можете отсрочить погашение или договориться с банком о том, чтобы вам увеличили срок кредита — благодаря этому вы сможете сократить сумму ежемесячного платежа. Например, вместо оставшихся 12 лет будете платить 13 — но и вносить каждый месяц придётся, допустим, не 25 000 ₽, а 21 000 ₽. 

Главное

  1. Ипотечные каникулы не «прощают» долг и не снижают ставку. 
  2. Ипотечные каникулы не избавят от долга — только дадут время на то, чтобы поправить финансовое состояние.
  3. Ипотечные каникулы — не единственное решение для тех, кто испытывает временные трудности с финансами. Для многих случаев больше подходит реструктуризация. Определить оптимальное решение поможет банк. 
  4. Если у вас уже возникла просроченная задолженность, вам трудно выплачивать кредит и разобраться в предлагаемых вариантах — не пропадайте. Лучше поговорить с банком открыто, чем глубже увязнуть в долге.