УРОКИ БИЗНЕСА

  5 МИН

Как пользоваться овердрафтом

Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.

Что такое овердрафт в банке

Овердрафт — это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.

В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.

Особенности овердрафта

Оформление 

Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От СберБизнеса ответ на заявку приходит в течение 8 дней.

Обязательные выплаты 

После подключения овердрафта нужно платить:

  • Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период);
  • Комиссию за открытие лимита овердрафта. У СберБизнеса — 1 % от суммы займа за годовой лимит;
  • Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).

Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.

Сроки 

Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.

Объём средств 

Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.

Возврат средств 

При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.

Виды овердрафта

Есть четыре вида овердрафта.

1

Стандартный

При расчёте лимита банк отталкивается от оборота средств на счёте.

2

Овердрафт авансом

Услугу предоставляют хорошо зарекомендовавшим себя клиентам. Такой овердрафт подключают вне зависимости от текущего финансового состояния компании с ориентиром на будущие поступления. Для оформления могут понадобиться платёжные поручения от партнёров или клиентов.

3

Технический овердрафт

Это непредусмотренный перерасход средств, как правило, небольшой. Может возникнуть, например, из-за колебания курса валют. Проценты по нему в разы выше, чем по стандартному овердрафту. В случае технического перерасхода есть чёткие и сжатые сроки, в течение которых клиент должен погасить задолженность.

4

Овердрафт под инкассацию

Предоставляется клиентам банка, если обороты по кредиту расчётного счета состоят на 75 % и более из инкассируемой выручки. Для оформления могут запросить поручительство бизнес-партнёров.

Как получить и использовать овердрафт

У каждого банка свои условия предоставления овердрафта, но есть несколько общих правил.

Вам подключат услугу, если

  • у бизнеса есть опыт работы по основному направлению (коду ОКВЭД);
  • деньги на расчётный счёт поступают регулярно;
  • у компании нет неоплаченных поручений и требований по расчётному счёту;
  • вы готовы пользоваться услугой непрерывно в течение нескольких месяцев. Например, в СберБизнесе этот срок составляет не менее 6 месяцев.

Овердрафт полезен, если нечем покрыть кассовый разрыв — нехватку средств на текущие расходы.

С помощью овердрафта можно: 

  • покупать оборудование или сырье;
  • оплачивать аренду или коммунальные услуги;
  • выдавать зарплату или командировочные;
  • платить налоги.

Нельзя: 

  • выплачивать задолженность банку;
  • снимать наличные;
  • переводить деньги на другие счета.