УРОКИ БИЗНЕСА

  8 МИН

Как и зачем страховать бизнес

Страхование поможет защитить бизнес от неурядиц: от ошибок работников до стихийного бедствия. Рассказываем, что могут предложить предпринимателям страховые компании.

Зачем страховать бизнес

Запуск бизнеса неизбежно влечёт за собой риски. Предприниматели, особенно начинающие, не всегда могут предугадать их последствия.

Все риски можно поделить на две группы: внешние и внутренние. Внешние риски никак не связаны с бизнес-процессами компании. К ним относятся:

  • риски усиления конкуренции;
  • изменение экономической ситуации;
  • техногенные катастрофы;
  • природные катаклизмы;
  • социально-политические факторы;
  • изменения в законодательстве.

Внутренние риски напрямую связаны с деятельностью организации, так что некоторые из них предприниматель может предотвратить. В их число входят:

  • производственные риски (поломка оборудования и вызванный этим простой);
  • коммерческие риски (утеря или ущерб товару в процессе транспортировки);
  • финансовые риски (невыполнение обязательств перед банками, например невозможность погасить кредит);
  • человеческий фактор (ошибочные решения сотрудников).

Минимизировать потери поможет страхование бизнеса от рисков. По условиям договора при наступлении страхового случая страховщик примет на себя обязательство компенсировать ущерб.

Как выбрать услуги страхования

Чтобы понять, какие страховые продукты подойдут компании, нужно ответить на три вопроса:

  • Каким рискам подвержен бизнес?
  • Какова вероятность возникновения каждого из них?
  • Какие это будет иметь последствия и какие расходы повлечёт?

Проанализировав ситуацию, обратитесь с резюме организации к представителю страховщика. Преимущества современного страхования — в огромном разнообразии продуктов, среди которых много шансов найти оптимальный.

Страховой пакет для малого бизнеса

Страхование физических и юридических лиц в России регулируется Гражданским кодексом и законом «Об организации страхового дела». Страховые компании предлагают стандартные пакеты для малого бизнеса. Можно выбрать такой или попросить страховщика составить персональное предложение.

Как правило, в базовый страховой бизнес-полис входит 3 продукта. Рассмотрим подробнее каждый из них.

1

Страхование имущества

Страховой случай. Имуществу предприятия нанесён ущерб.

Компенсация. Полная или частичная.

Обычно руководители страхуют имущество от пожара, затопления, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут застраховать любое имущество, в том числе:

  • автомобиль (по договору КАСКО), а также любой наземный (включая спецтехнику), морской, ж/д и воздушный транспорт;
  • недвижимость;
  • оборудование;
  • товар в обороте;
  • наличные деньги;
  • груз во время транспортировки;
  • сельскохозяйственную продукцию.

Ст. 4 закона «Об организации страхового дела»
Ст. 930 ГК РФ

Страхование гражданской ответственности арендатора

Предприниматель может застраховать любые арендованные помещения: офисные, торговые, складские и так далее. Коммерческую недвижимость можно застраховать даже от ущерба, нанесённого посетителю, например если гость отеля застрянет в лифте по вине организации.

2

Страхование ответственности перед третьими лицами

Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору

Страховой случай. Компания нарушает обязательства перед третьими лицами (клиентами или банками).

Страховая компания возьмёт на себя неустойку.

Ст. 932 ГК РФ

Страхование профессиональной ответственности

Страховой случай. Сотрудник компании допустил во время работы ошибку, которая причинила ущерб бизнесу.


Пример

Штатный юрист защищал интересы компании в суде, но не смог выиграть дело. Если застрахована профессиональная ответственность сотрудника, страховая возместит убытки.


Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств

Все принадлежащие компании транспортные средства необходимо застраховать по договору ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности).

Ст. 40 40-ФЗ

Страховой случай. Водитель попадает в ДТП и причиняет вред имуществу, жизни или здоровью третьего лица.


Пример

Сотрудник организации попал в ДТП на служебной машине, повредив чужие гараж и автомобиль. Эксперты страховой компании подсчитали стоимость ремонта: 10 тысяч рублей будет стоить восстановление гаража, 30 тысяч рублей — починка автомобиля. Теперь страховщик должен компенсировать ущерб собственнику имущества.


Компенсация. Максимальный размер выплат по полису ОСАГО в 2019 году составляет 500 тысяч рублей, если причинён вред жизни и здоровью потерпевшего, и 400 тысяч рублей при необходимости возместить только имущественные потери. Если же сумма ущерба превысит этот лимит, предприятию придётся доплачивать из собственных денег. Чтобы этого избежать, можно заранее заключить дополнительный договор ДСАГО (добровольного страхования автогражданской ответственности).

Ст. 7 40-ФЗ
Ст. 18 40-ФЗ
П. 5 ст. 4 40-ФЗ

3

Страхование предпринимательских рисков

Страховой случай. Потеря ресурсов или недополучение дохода в сравнении с прогнозируемым.

Как правило, предпринимательские риски нельзя застраховать без предварительного страхования недвижимости и оборудования. Получить выплату по такому договору может только сам предприниматель, выгодоприобретателей по нему не бывает.

Ст. 933 ГК РФ

В стандартный пакет для малого бизнеса входит страхование от производственного перерыва: страховая возместит убытки, если предприятие не сможет работать в течение определенного времени. Кроме того, застраховать можно и другие предпринимательские риски. Например, существует страховка от банкротства или нарушения контрагентом договорных обязательств.

В стандартный пакет для малого бизнеса входит страхование от производственного перерыва: страховая возместит убытки, если предприятие не сможет работать в течение определенного времени. Кроме того, застраховать можно и другие предпринимательские риски. Например, существует страховка от банкротства или нарушения контрагентом договорных обязательств.


Дополнительные опции: личное страхование сотрудников

Базовый страховой пакет можно дополнить услугой личного страхования сотрудников. Это повысит престиж предприятия на рынке труда, поможет привлечь и удержать перспективных работников. А для компаний, которые платят налоги по упрощённой системе «доходы минус расходы», корпоративное страхование работников уменьшит налогооблагаемую базу.

П. 16 ст. 255 НК РФ
П. 1 ст. 221 НК РФ

Для бизнеса подойдут следующие виды личного страхования:

Добровольное медицинское страхование сотрудников 

Если сотруднику потребуется медицинская помощь, он получит её за счёт страховой компании.

Страхование сотрудников от несчастного случая 

Если сотрудник получит производственную травму, страховая компания выплатит компенсацию.

Корпоративное накопительное страхование жизни 

Предприятие заводит сотрудникам накопительные счета и регулярно перечисляет на них определенные суммы. После отработки оговорённого срока работник получает накопленные деньги.