На открытие бизнеса нужны деньги. Если собственного капитала не хватает, за финансированием можно обратиться к банкам, инвесторам и просто неравнодушным людям. Рассказываем, как найти инвестиции, когда ваш бизнес только на старте.
Это вложение с целью получения прибыли. Банки, выдавая кредит, тоже инвестируют в ваш бизнес и получают прибыль в виде процентов. В этом случае речь идёт о долговом финансировании или об инвестировании без участия в собственности. Существует также инвестирование с участием в собственности. Инвестор вкладывает свои деньги и получает либо пакет акций предприятия, либо долю в уставном капитале.
Часто привлечение инвестиций начинают со схемы: 3F ― Friends, Family and Fools – друзья, семья и безумцы. Именно они обычно готовы поддержать бизнес на ранней стадии развития и обеспечить стартовый капитал.
Классическая схема 3F ― хороший вариант для начинающего предпринимателя. Она позволяет привлечь людей, которые разделяют твои ценности. Они инвестируют именно в тебя и твои идеи, а не просто ищут способ капитализации. Советую присмотреться к ближнему кругу. У меня три инвестора, с двумя из них нас связал спорт, а с третим пересеклись в рабочем процессе. Это максимально комфортное и результативное сотрудничество.
Как искать инвестора:
Помимо инвестора финансирование может предоставить инвестиционный фонд. Он формируется при помощи вкладов участников: частных лиц, банков, коммерческих компаний. Не все фонды выделяют деньги. Часть из них предоставляет гарантии по кредитам, что позволяет снизить кредитную ставку. Узнайте, какие фонды поддерживают малый бизнес в вашей отрасли. Как и бизнес-ангелы, фонды готовы помогать бизнесу на стадии идеи, если она хороша.
Чтобы привлечь средства, продемонстрируйте свои сильные стороны продукта и докажите, что фирма способна приносить прибыль. Помогут отзывы первых клиентов, успешные кейсы и продуманная презентация. Для инвестора обычно готовят краткое резюме проекта, а для фондов ― расширенный пакет документов
Вот что он включает:
В описании укажите владельцев бизнеса и их вклад любого характера: оригинальные идеи, знание секретной технологии и др. Рассказывая о расположении точки фастфуда, дайте характеристику району, где он находится: кто живёт здесь, насколько далеко он от центра города, какая здесь инфраструктура и как она будет развиваться в будущем. Сообщите, насколько помещения оснащены всем необходимым, и спланируйте, что улучшить в будущем, планируете ли вы получать алкогольную лицензию. Расскажите в чём уникальность вашего меню, какой средний чек, кто ваша целевая аудитория и как бизнес будет развиваться в будущем.
Для оценки стоимости проекта проведите исследование и соберите как можно больше информации о вашей нише: какое место вы рассчитываете занять на рынке. С этим поможет Общероссийский классификатор деятельности, сайты органов государственной статистики (ФНС, Росстат), тематические СМИ и интернет-порталы.
Чтобы определить целевые показатели эффективности, найдите точку фастфуда с похожей концепцией в своём городе или регионе. Опросите потенциальных клиентов, а потом зафиксируйте результаты в бизнес-плане. В качестве итога — выделите целевой сегмент аудитории и постарайтесь спрогнозировать выход на другие аудитории. Например, расширяя меню и добавляя в него детские блюда или алкоголь.
В описании финансовой модели укажите:
Включите в этот раздел все расходы: постоянные — например, на аренду помещения, и переменные — закупку продуктов и т.п. Спрогнозируйте выручку, чистую прибыль и валовую маржу – процентную разницу между выручкой и общей стоимостью продаж. Приведите в виде графика данные помесячного анализа денежных потоков: сколько придётся заплатить поставщикам и за аренду, сколько уйдёт на зарплату.
Прогнозируя рост, составьте позитивные и негативные сценарии. Перечислите типичные факторы риска, а также сильные и слабые стороны самой компании, и выработайте стратегии на случаи нежелательного развития событий.
Если вы договорились о сделке с инвестором, её условия будут прописаны в term sheet – соглашении об основных условиях.
Есть три вида инвестирования: долговое (привлекаем деньги инвесторов при помощи простого договора займа), долевое (привлекаем средства стратегических инвесторов, которые получают долю в компании) и гибридное (привлекаем заёмные средства у инвестора, но при наступлении опредёленных условий кредитор может заменить своё требование и стать совледельцем бизнеса). В каждом свои нюансы, но нужно помнить, что инвестиционная сделка ― это не один документ, а целый пакет.
Например, для долевого инвестирования как минимум нужны: соглашение о неразглашении (для защиты идей и результатов интеллектуальной деятельности), соглашение об основных условиях сделки (для уточнения ее главных параметров: цели инвестирования, права и обязанности фаундера и инвестора, порядок выхода из инвестиции и др.), основной договор о вхождении инвестора в бизнес (например, договор купли-продажи доли в ООО).
Поищите на региональных сайтах Минэкономики и Минэкономразвития информацию о финансовой, имущественной поддержке, грантах и гарантиях кредитования для предприятий из разных отраслей.
Варианты господдержки бизнеса:
Предприниматели обращаются к коллективному, или народному, финансированию для решения разных задач. В частности можно собрать средства на открытие бизнеса. Правила привлечения денег указаны в законе «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ...».
Есть несколько способов народного финансирования, все они с приставкой «крауд»: crowd в переводе с английского «толпа». Кроме того, все варианты связаны с посредниками ― краудплатформами, среди них: Planeta , Kikstarter , Penenza , OZON.Invest .
Основные принципы привлечения народных средств:
Финансирование бизнеса, творческих проектов (выпуск музыкального альбома) или благотворительных инициатив. Частные лица жертвуют свои средства, а в обмен получают вознаграждение: материальное (DVD, книги, купон на скидку, мерч) или нематериальное (видеообращение, «вечный билет» – право бесплатного посещения, благодарность на официальном сайте). В некоторых случаях возможно безвозмездное финансирование. Тех, кто жертвует свои средства, называют донорами.
Собирать деньги может организация или просто человек, в любом случае краудплатформа попросит предоставить документы. Для юрлица это заверенные руководителем или уполномоченным лицом копии свидетельств ОГРН и ИНН. Для индивидуального предпринимателя ― заверенные им копии свидетельств ОГРНИП и ИНН.
У разных сервисов разные условия размещения проектов. Например, по правилам платформы Planeta вы не можете запускать один и тот же проект одновременно на нескольких краудплощадках. Правила сбора средств тоже различаются, кто-то работает по принципу «всё или ничего»: если к запланированной дате вы не соберёте нужную сумму, все деньги вернутся инвесторам. А кто-то разрешает забрать любую собранную сумму. Также есть площадки, где нужно собрать минимум 50% для вывода средств.
Но все сервисы объединяет одно ― везде нужно максимально интересно презентовать свою идею. Наибольший отклик среди бизнес-проектов получают те, которые связаны с социально значимыми инициативами. Например, вы можете открыть парикмахерскую для социально незащищённых категорий населения. В качестве вознаграждения донорам можно предложить мерч или сувениры.
Это кредитование компаний (юрлиц и ИП) физическими лицами, которые получают прибыль за счёт процентов. Займы оформляются без участия банков и других финансовых институтов ― через краудплатформу. Это онлайн-сервис, где предприниматели подают заявку на получение кредита, а инвесторы выбирают проекты для финансирования.
Платформа при этом занимается скорингом, проверяет документы заёмщиков и инвесторов, сопровождает сделку юридически, распределяет финансы и возвращают кредиторскую задолженность. Сервис берёт за свои услуги фиксированную комиссию или процент от каждого займа. Сумма займа, его срок и другие нюансы регламентируют закон и правила конкретной платформы. Так, Ozon.Invest предоставляет займы от 100 000 до 5 млн рублей, Поток ― от 100 тыс. до 20 млн.
Краудинвестинг, или акционерный краудфандинг, ― это финансирование компаний (юрлиц и ИП) физическими лицами в обмен на процент от прибыли или долю в бизнесе. Иногда платформы объединяют краудлендинг и краудинвестинг. Например, сервис StartTrack предлагает инвесторам несколько видов частного финансирования — займы, продажу доли в ООО, выпуск акций и облигаций.
Такой путь финансирования подходит не для любой организации — тут важны и время её существования (обычно минимум год), и оборот, и инвестиционная привлекательность. Поэтому рекомендовать этот вариант привлечения инвестиций начинающим предпринимателям сложно.
Таблица 1. Сравнение способов коллективного финансирования
| Крауд фандинг | Краудлендинг | Крауд инвестинг | |
| Что это | Безвозмездное финансирование или в обмен на товар или услугу со скидкой | Заём у частного лица под проценты | Привлечение средств в обмен на долю в бизнесе или ценные бумаги компании |
| Что нужно делать |
Подготовить описание своего проекта или его идеи. Указать необходимую для сбора сумму и вознаграждение. Разместить на краудфандинговой площадке. Дождаться перевода средств в случае успешного закрытия сбора. |
Зарегистрироваться на краудлендинговой площадке. Заполнить заявку и предоставить документы о компании. Подписать кредитный договор онлайн. Получить деньги на расчётный счет в любом банке. |
Зарегистрироваться на краудинвестинговой площадке. Заполнить заявку и предоставить документы о компании. Согласовать инвестиционный меморандум. Встретиться с инвесторами лично или онлайн. Получить деньги на расчётный счет в любом банке. |
| Платформы | |||
| Плюсы | Возможность не только получить финансирование, но и найти единомышленников |
Скорость: минимальный срок получения инвестиций ― час. Простота: иногда достаточно банковской выписки. Можно получить финансирование, даже если вам отказал банк. | |
| Минусы | Высокая конкуренция среди проектов, ищущих финансирование | Средняя ставка — 25% годовых, в банках можно получить меньшую | Низкий кредит доверия среди граждан: сложно привлечь средства |
Если потребительский кредит берут физические лица в личных целях, например чтобы купить что-то дорогостоящее, то бизнес-кредит выдают предприятиям. Бизнес-кредит ― поддержка недавно созданного бизнеса, но не капитал для его создания. Дело в том, что банки требуют, чтобы с момента регистрации ИП или юрлица прошло минимум 6 месяцев (для сезонных бизнесов — 12 месяцев).
Варианты финансирования:
Стартовый капитал — заёмный. Фудтрак брали в лизинг от СберБизнеса. Я оформлял его на ООО, которое работало без НДС, и у меня была переплата в 700 тысяч рублей. Но для суммы в 4 миллиона — это небольшие деньги.
По мере развития бизнеса вы сможете воспользоваться и другими вариантами финансирования, например, овердрафтом. Он позволяет совершать платежи, когда на расчётном счёте нет собственных средств, ― банк списывает заёмные.
При открытии кафе вы можете взять как целевой кредит, так и нецелевой. В первом случае заёмные деньги нужно расходовать на конкретную задачу, например, покупку оборудования. Как правило, выдавая кредит на сумму больше 5 миллионов рублей, банки требуют документы, подтверждающие целевое использование. Нецелевым кредитом вы вправе распорядиться по своему усмотрению и не предоставлять документы. Но ставки в этом случае обычно выше, а суммы меньше.
Условия досрочного погашения прописывают в договоре с банком. Раньше срока можно погасить весь заём целиком или постепенно вносить суммы, превышающие ежемесячный платёж, чтобы снизить переплату по кредиту.
Помимо лизинга на сам фудтрак, я брал кредит на 450 тысяч рублей на два года, понимая, что закрою его раньше.
Мера была вызвана пандемией. Можно было привлечь и деньги инвесторов. Но кредит на время, а инвестор навсегда.
Этапы и пакет документов зависят от банка и конкретного кредитного продукта, но в целом можно ориентироваться на схему ниже.
Открытие счёта
Если у вас есть расчётный счёт, стоит ознакомиться с кредитной линейкой банка, где он открыт. Как правило, к своим клиентам банки относятся лояльнее и могут предложить выгодные условия кредитования, например, сниженные ставки. Если расчётного счёта в банке нет, то его необходимо открыть.
Сбор документов
Список документов зависит от конкретного банка, но вот что точно потребуется:
Банк может запросить хозяйственные документы, если кредит выдают под конкретную категорию расходов. Например, для факторинга продавцу нужно предоставить договоры, акты и накладные, чтобы подтвердить отгрузку.
Ознакомление с условиями
Процентные ставки банки определяют с учётом рисков и собственной маржи. Когда договор уже действует, кредитор не имеет права в одностороннем порядке менять ставки, но есть исключения, например если такое условие указано в действующем соглашении.
Подписание документов
Как правило, подать заявку на кредит и загрузить все необходимые документы можно онлайн.
Получение денежных средств
Если заявка одобрена, банк переводит деньги на расчётный счёт. Если нет, причины отказа обычно не раскрываются. Банк может отказать если у предприятия нет кредитной истории либо она плохая, а также если посчитает бизнес-идею недостаточно перспективной. Чем моложе компания, тем выше риски для банка.
Следить за своей кредитной историей ― правило хорошего тона и для предпринимателей, и для обычных людей. В первую очередь нужно её проверить, сделав запрос Бюро кредитных историй . Иногда даже в официальных документах бывают ошибки, например, вы не брали кредиты, а в кредитной истории отмечены просрочки.
Кроме того, нужно изучать свои финансовые возможности ― какие есть кредитные продукты, что потребует банк при их оформлении, сколько уйдёт времени на погашение задолженности. Это позволит быстрее сориентироваться в ситуациях, когда деньги понадобятся срочно. Например, человек будет знать, что он может воспользоваться картой с грейс-периодом (льготным периодом уплаты процентов по кредиту). И главное ― никогда не игнорировать платежи по кредитам: на исправление кредитной истории могут уйти годы.
Что делать, если банк отказал в бизнес-кредите?
Решение банка ― это всегда результат анализа целого комплекса параметров. Если ваш бизнес не входит в сферу некредитуемых, как например, игорный, попробуйте посмотреть на себя глазами банка. Есть ли у вас неоплаченные штрафы, исполнительные производства, задолженности по другим кредитам. Кредитную историю можно проверить самостоятельно через Бюро кредитных историй .
Если у вас как у заёмщика есть риски, банк не предоставит кредит, пока не поймёт перспективы этих рисков. Это касается и физических, и юридических лиц. Первые полгода предпринимателю проще привлекать средства как физлицо. Бизнес-карта в Сбере будет ограничена лимитом в 50 000 рублей. По карте для физлиц можно получить большую сумму и воспользоваться беспроцентным периодом до 100 дней. В течение этого срока проценты за пользование кредитом начисляться не будут.
