УРОКИ БИЗНЕСА

  10 МИН

Как работает эквайринг

Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.

Кто участвует в эквайринге

Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.

Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.

Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.

Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.

Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.

Как устроен процесс оплаты

  1

Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.

  2

Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.

  3

Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.

  4

Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.

  5

POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.

  6

Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.

Виды эквайринга

Торговый эквайринг

Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.

Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.

На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.

Интернет-эквайринг

Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.

Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 1,6–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.

Мобильный эквайринг

С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.

Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.

ATM-эквайринг

В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.

Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.

Чем эквайринг отличается от кассы

Эквайринг позволяет произвести оплату картой. А контрольно-кассовый аппарат, или просто касса, нужен, чтобы фиксировать фискальные данные обо всех платежах для дальнейшей передачи в налоговую. При оплате картой продавец обязан использовать ККТ и выдавать клиенту кассовый чек в бумажном виде, а в некоторых случаях в электронном — по почте или в СМС.

О том, как выбрать онлайн-кассу, читайте в нашем материале.

Плюсы эквайринга

Рост объёма продаж

Деньги с карты люди тратят охотнее, чем наличные. Расплачиваться «пластиком» психологически проще: покупатель не держит деньги в руках, не видит, как их количество уменьшается, и испытывает меньше дискомфорта. Благодаря программам лояльности покупки по картам становятся выгоднее: часть потраченных денег возвращается. Кроме того, на банковском счёте обычно хранят более крупные суммы, чем носят в кошельке. Это способствует увеличению среднего чека.

Привлечение новых клиентов

Если в торговой точке не принимается оплата картами, можно потерять часть потенциальных клиентов: доля тех, кто использует только безналичный расчёт, увеличивается. По прогнозам экспертов, за 2020–2021 годы доля россиян, которые используют для оплаты только безналичные инструменты, вырастет до 4 %.

По скорости внедрения карточных платежей и мобильных платёжных систем Apple Pay и Google Pay Россия опережает западные страны. С 2010-го по 2018-й среднегодовой рост выручки безналичных платежей в России составил 22,1 %.


Безопасность расчётов

При безналичных расчётах невозможно расплатиться фальшивыми деньгами и почти исключается риск того, что кассир обсчитает покупателя: даже если он введёт неправильную сумму на терминале, в приложении клиента для онлайн-банкинга останется соответствующее подтверждение. Если клиента обсчитали наличными, доказать факт мошенничества гораздо сложнее.

Сокращение расходов

Чем больше людей платит картами, тем меньше наличных в кассе. Можно сэкономить на оплате инкассации.

Удобство расчётов

При оплате картой покупателям не нужно носить наличные с собой. Клиент не сталкивается с ситуацией, когда кассир не может найти сдачу.

Бесплатное обучение персонала

Банк-эквайер бесплатно обучает сотрудников торговой точки, что делает их профессиональнее и не требует вложений со стороны продавца.

Минусы эквайринга

Банковская комиссия

Если клиентов с банковскими картами мало и прибыль от них невелика, посчитайте, выгоден ли этот способ оплаты.

На сайте Сбербанка можно самостоятельно рассчитать процент комиссии с учётом специфики бизнеса.

Возможные технические проблемы

Если возникнут технические неполадки, расчёты замедлятся или оплата картами вовсе перестанет работать.

Деньги приходят не сразу

Между платежом и поступлением денежных средств на счёт продавца обычно проходит от 1 до 3 дней.

Чтобы принимать оплату картами, воспользуйтесь эквайрингом Сбербанка. Он подойдёт для торговых точек, вендинговых автоматов, интернет-магазинов или курьерской доставки.